前阵子, 杭州有一位属于85后的王女士, 曾经火过一阵子。她有一笔金额为25万元、期限为三年的大额存单到期了。这笔钱是三年前存入的, 当时的年化利率为3.45%。为了给这笔资金寻找一个体面的去向, 她连续一周跑遍了银行。
用她自己的话来说, 即便是台风天气也未曾停止奔波。最后询问了一圈之后, 得知全市的年利率最高也就1.9%, 这算是天花板水平了。同样是25万元本金, 三年的利息收入从2万6百元一下子降到了1万4百元, 少赚了1万2百元。
她遇到的这种状况, 在大家看来还不足以让心脏感到剧烈的疼痛, 真正让人感到失望并且形成明显区分的关键时间点, 是在国庆节假期结束以后。具体指的是在公元二千零二十一年前后, 那些约定的年利率高于百分之三的期限为三年的以及期限的五年的定期存款产品, 从公历十月份起始将要按照较大的规模办理业务到期手续。
我和银行里面工作的相关从业人员进行过一次沟通, 听他们说过一句非常真实的话, 当他们把这波因为业务到期而集中出现的现象实施完成之后大多数人在后续办理存储业务时能够获取到的资金回报率数值, 仅仅只有原来数值的一半以下这个水平。
所以, 假如你的手中存在着即将到期的定期存款的话, 那么下面的这三个准备工作呢, 最好是每一件都不应该省去。
第一个准备：到期前去趟柜台，别傻傻勾"自动转存"
很多人是因为贪图省事, 在去办理存款手续的时候顺手勾选了标注为“自动转存”的那些选项功能, 心里觉得这个业务到期之后系统就会帮你把剩下的流程都续接上去了, 从而省去了很多的麻烦。
省心这件事确实是真省心, 亏钱这件事也是真亏钱。关于自动转存的具体规则, 可以描述为: 在存款到期当天, 银行方面会按照那一天的挂牌存款利率, 把你原本到期的资金直接进行延续存储操作, 这和你先前持有那份老存单时所约定的原始利率, 是完全不同的概念。
我们来算一算这两者之间到底差了多少金额。先给你算一笔账, 假设你存入了10万块, 在2021年的时候选择了存续期为三年的方式, 当时的年化利率是3.1%, 那么等到期时获得的利息总额是9300元。
到了今年的10月资金自动转存, 按照国有大行三年期存款1.25%的利率来计算之后三年的利息数额, 结果就是3900元出头。
就这样过了一年多的时间不知不觉间就减少了5400块金额, 这笔钱并不是被其他人偷走了, 而是因为你自己在操作过程中没有多看一眼相关的细节信息就直接默认系统会使用比较低的那个利率水平给进行锁定安排了。
在国庆假期结束以后, 正好赶上各家银行要集中地对中长期存款的利率进行调整, 所以说, 如果有一笔资金是在12月份才到期的话, 你就最好在11月份把时间安排好赶紧行动, 提前去弄清楚现阶段的利率具体是多少, 是不是有上浮的空间, 以及在办理业务的时候线上渠道的价格和柜台的价格是不是一样的, 千万不要等到系统自作主张帮你自动办理了之后, 才突然想起来还有这回事。
第二个准备：扔掉"存得越久越划算"的老观念
咱们的父母那一辈在存钱的时候, 逻辑是很特别的简单: 存钱的期限越长, 获得的利息就越高, 所以不管什么情况闭着眼睛去选择五年的定期存款, 肯定是绝对不会出错的。
这个逻辑在今年已经彻底走向了相反的结果, 现状是许多银行里出现了“利率倒挂”这种现象, 具体的表现就是5年期的存款利率比3年期的存款利率还要低, 或者仅仅高出0.05个百分点这么一点点。
咱们看看当下的情况, 国有大行提供的三年期存款利率是1.25%, 五年期存款利率是1.30%, 如果你选择多存两年, 那么你能多拿到的利息仅仅是0.05%。大家可能会问, 这样做到底是为了什么道理呢? 银行这样做的明确意图是不愿意用高利息来锁定客户长期的资金, 这在表面上就是让你去存短期的款项。
大额存单现在变得越来越没有用了, 以前的时候大额的定期存款的利率能够比普通定存的利率高出零点四个百分点以上去那么一点点, 人们还都抢着去买, 觉得这样做是挺合适的, 但是现在这两者之间的利差已经缩小到了仅仅只有那个百分之零点一到百分之零点二的这个范围, 甚至还有的银行的利率是直接和定存的利率持平的了, 你费尽了力气好不容易才凑够了二十万元的那个门槛资金, 每天还得到处去盯着看能不能抢到额度, 最后多拿到的那一点利息钱, 请你身边的朋友出去吃顿饭的时候都会觉得比较紧巴巴的。
有一个比较靠谱的做法, 这种操作方式是把钱拆分开来存储, 在业内把这方法称为阶梯存法。举个例子来说, 假设手里的金额是20万, 把它分解成四份: 把5万元的资金存入一年期产品，把5万元的资金存入两年期产品, 把5万元的资金存入三年期产品, 再把剩余的5万元放入货币基金中当作应急钱用的储备金。
到了第一笔存款到期的一年后, 你要查看当时的利率行情如何, 然后再决定要把这笔钱续存多久。往后每过一年都会有一笔相应的资金到期。这样做的好处是, 既避免了资金全部被锁死不动, 也防止了所有资金都趴在低利率的环境当中无法升值。
还有一句丑话说前头：
大家定期存款的时候, 千万不要随便就提前把钱给取了。你要是提前把钱取出来, 银行这边计算利息的方式就得按活期来算。现在的活期利率非常低, 大概就处于0.05%左右这个水平上。
举例来说吧, 你要是存了三年期的定期, 结果还差着两个月就到期了突然急需要用钱把你存的钱拿出来, 那么前面已经过去的这两年间所产生的利息, 基本上可以说是等于白干归零了。
所以说啊要是你知道这笔钱是要在几年之后才需要用的, 那你才去存对应年数的定期, 可别光是盯着利率高的这个数字去看, 然后就死死地把钱给锁在那个产品里不动弹。
第三个准备：50万这条线，得记牢
关于存款保险这个情况, 许多人虽然心里是清楚的, 但是却没有给予足够的重视。这里的规则是非常简单的, 也就是说在同一家银行里, 你自己的本金加上产生的利息, 最高能够获得的保障金额是五十万元。超过这个数字的那部分资金, 如果万一发生了银行出现问题的状况, 就是不被包含在需要全额赔付的范围之内的。
所以, 在你手里边钱多得时候, 你千万别因为想省事儿就全都存到那一家人银行里去。你要把这个钱分散一下, 分到两三家银行里去, 而且每一个里面的话你得控制在50万以内, 这个是那个最低限度的一个操作。
有人可能会提出问题, 小银行的利息相对高一些, 三年期的利率甚至能够达到百分之一点七五, 或者百分之一点九, 那么是不是值得投资呢, 是可以投资的, 但是要认准网点里显示的那个绿色的存款保险标识, 这个可以在人民银行的官网上查到投保机构的名单的, 才被算作是正规存款, 如果在名单中查不到相关信息, 即使利率再高也坚决不要碰。
还有个在柜台上常常能碰见的情形, 需要稍微说上一说。当你在窗口办理存款业务的时候, 柜台里的工作人员会用非常热情的态度来向你极力推荐一个被称为是“收益会更高一点”的产品。因为这个产品听起来和普通的存款是比较相似的, 但是你需要注意到的事实是, 它实际上很有可能会是一种保险的理财产品。
存款和保险, 它们看着很像, 但是完全是两回事。如果在购买保险理财以后, 中途选择退保很有可能会出现本金拿不全的情况。
在签署订单之前, 一定要把产品的名字看清楚到底是"整存整取"还是"某某年金险", 一字之差, 差出去几十万。另外, 如果有人私下承诺合同写1.5%, 我给你补到2%以上, 这种口头的返现, 不走合同, 真出纠纷你一点办法没有, 别贪。
最后说两句
当你看见这个状况的时候, 你心里的嘀咕声可能会冒出来。那就是在问银行的这种做法为什么是越来越少了呢。
真的不是银行小气, 而是周围的环境已经完全不同了。银行赚取利润主要依靠的是存款利息和贷款利息之间的差额, 可是现在这个差额已经降到了历史最低点, 银行自身也在勒紧裤腰带过日子。利率持续往下走, 在短时间内看不到出现转折点的迹象。
现在那种把资金扔在银行里头, 然后闭着眼睛等着吃利息的状况, 是再也回不到从前那个样子了, 不过把钱放在银行这个地方, 它仍然是咱们普通人眼里头最为稳妥的一个选择, 这个时候只是说要改变一下存钱的方法, 在存款到期之前要主动去核对一下那里的利率水平怎样, 不要让自己被那个自动转存的操作给害了, 也不要死板地一直坚持下去存长期定期, 要学会把一笔钱拆分开了来存, 要把五十万元这个红线给守住了, 购买产品的时候要仔细地看清楚产品的名字是什么。
新规矩里有新玩法, 那些能把这个事实想清楚的人, 不管未来的利率走向会怎么变化, 他们都不会遭受特别严重的损失或者是产生极大的不利局面。
