从十月一日开始, 国家帮你支付相应的利息。这并非是要降低整体的贷款年利率, 也并非要发放任何形式的消费现金券, 而是会直接将你每期需要偿还的月供金额减少其中的一部分。
如果你拥有一笔一百万元的贷款业务, 在五年的时间内, 你最多可以节省接近五万的成本。然而, 想要获得这项优惠, 必须严格满足三个极为关键的条件, 只要缺失其中的任意一条, 你就无法享受这一福利。
这个政策叫做购房贷款贴息。它是财政部、中国人民银行和国家金融监督管理总局在九月二十九日联合发布的文件中的内容。简单来说, 就是你购买首套住房并办理商业性个人住房贷款的时候, 国家按照年利率百分之一的标准, 替你支付一部分利息。
如果你贷款一百万元, 年化利率是百分之三, 那么一年的总利息是三万元, 其中一万元由国家财政直接补足, 你需要自己支付的金额为两万元。这并不是一种降低银行挂牌贷款利率的方式, 而是通过财政资金直接向购房者进行补贴的手段。
贴息的期限最长支持覆盖5年的时间, 这并不意味着它会持续一辈子那么长。在度过这5年之后, 剩余的贷款本息就需要由当事人自行全额承担。
该政策目前暂定实施1年, 也就是说只有在2026年10月1日到2027年9月30日这个时间段内新发放的首套商业贷款才能够申请贴息。对于已经存在的贷款不会进行补贴, 针对存量房贷的置换操作也不在补贴范围之内。
如果你想要获取这笔资金支持, 那么就必须严格地同时确保满足以下三个关键性的前提条件。
首先是, 这个条件得是首套刚需情况才行, 二套房这个类别是不允许的, 还有那种为了投资去囤房子的行为也是不被认可的。关于到底怎么认定算不算首套, 这个事儿要参照你所在城市当前所执行的现行政策规定，因为每个地方的实际操作细节可能存在着一点细微的差别。
第二个, 房屋面积必须严格控制, 且不得超过120平方米。如果是正好120平方米的话还勉强符合要求, 但要是多出哪怕0.1平方米的误差也绝对不行。因此那些大平层或者别野之类的住宅类型基本就没有机会了。
第三个条件是房屋总价不得超过一百五十万元, 如果超过了这个数字, 哪怕只是超过了一万元, 也就无法享受到相关待遇。这个门槛的含义在于, 在一线城市的市区, 一百五十万元的预算基本上是买不到像样的房子的。然而, 在三四线城市以及县城地区, 这个价位却正好是刚需楼盘的主流价格区间。
这里还有另个上限需要您注意一下。能够享受那些贴息的贷款本金, 它最高的数字限制是一百万元。您要是去贷款一百三十万也是完全可以的。但是国家方面只是负责管理前面的那一百万部分。多出来的那三十万元, 它的利息就得自己来承担。
到底能够节省下多少金钱呢? 我们依据具体实际的情形来进行一番计算和评估。
如果假设你选择在县城购买房屋作为结婚用房, 房屋的总价格设定为九十五万元, 房屋面积为一百平方米, 其中首付款金额为三十万元, 通过贷款方式解决的金额则为六十五万元, 并且还款方式选择的是为期三十年且采用等额本息计算的模式, 同时贷款利率按照百分之三来进行核算, 在没有获得贴息支持之前的情况下, 每月大约需要支付两千七百四十一元的月供, 而在获得贴息支持之后, 第一年里每个月能够少偿还大约五百四十二元的金额, 经过五年的累计计算, 总共节省下来的费用可以达到三万多元的这个数字以上, 这笔省下来的钱完全足够用来为新购置住房添置一套家用电器。
如果你属于顶格享受的这种情况。在三线城市或者四线城市去买房, 房子的总价是145万元, 房屋面积有118平方米。你的首付金额是45万元, 贷款金额正好是100万元。在同样30年等额本息还款方式下, 贷款利率为3.05%。
在第一年里每月大约可以少还833元。按照官方的测算方法来算五年累计省下来的钱。这个数额大约在四点六万元到五万元之间。这差不多相当于一辆代步小轿车的价值。或者说相当于半套简装房屋的全部费用。
应当承认, 贴息的数额并不存在一个固定的值。其根本原因在于, 在采用等额本息这种还款方式的情形之下, 每个月都会对本金进行偿还, 故而尚需偿还的剩余本金会随着时间推移而逐渐减少, 这就直接导致了贴息金额呈现出逐年递减的变化趋势。
具体而言, 第一年的贴息数额最高, 到了第五年时贴息数额会相对少一些。尽管如此, 若从整体角度进行核算与分析可以得出明确结论, 即该方案确实有效减轻了每月供款的支付压力。
具体是处于什么状态之下的人基本拿不到?
那些在大城市购买改善型住房、总价格为280万元且超过了150万元上限的人, 拿不到这项补贴。那些想在县城一步到位地购买一套面积为160平方米的大四居、面积超过了120平方米限制的人, 同样拿不到。
那些早已背负了房贷、作为老房奴、且其存量贷款需要在10月1日前进行放款的人, 也是拿不到的。至于那些使用公积金贷款或者购买保障性住房的人, 他们会按照原有的政策执行, 不会叠加这次的商业贷款贴息措施。
那么具体应该如何办理呢? 其实并不需要专门去政务大厅跑一趟。当你在银行去办理商业贷款的时候, 在签订合同的这个环节, 直接给银行一个授权就行了, 让银行来代办贴息手续。银行会去审核你是不是属于首套资格, 还会看房屋的面积和总价是多少。
只要确认是新发放的贷款, 那么在往后每个月收缴利息的时候, 系统就会自动扣减掉贴息的那一部分。这样一来, 你的月供金额就会直接变少, 之后银行会给你发短信或者通过APP发消息来进行通知。
主要需要准备的材料, 一般是网签合同、买卖合同、首套认定证明, 还有贷款合同。各地的具体细则, 可能会有细微的差异。在正式签约之前, 最好去向贷款银行和当地住建部门问清楚。你这套房, 这笔贷款, 到底是否符合相关的条件。
这里有几处容易出错的情形, 特地给你提个醒:
在10月1日之前已经发放的贷款, 我们是不进行补办的。哪怕你在10月1日之后去办理借新还旧这样的业务, 这种情况也不能算作是新发放的贷款。
这个政策实施的暂定时间为1年, 然而, 这1年的时间具体指的是受理业务的窗口期限。只要你在此期间成功获得了贷款发放, 那么你所申请的每一笔贷款贴息就能够持续享受长达5年的优惠时长。
对于超过100万的那部分金额, 是不给予贴息处理的。因此, 在做月供预算的时候, 你千万不要按照全额贷款去计算贴息之后的月供数额, 否则的话就会出现计算错误的问题。
不同地区关于首套住房的认定标准、房屋总价的具体核定方法, 以及银行相关系统正式开通运行的准确日期, 这些细节在各地之间可能存在一定程度的轻微差异。
所以建议在签署购房合同这一步骤之前, 务必请求负责对接的客户经理向你提供一份针对贴息政策而模拟计算的每月还款金额表格, 这样能够让你在实际操作中心里更加踏实和稳定。
这个政策在设计时的思路是比较清楚的, 150万、120平这两条线一划出来之后, 受益的人群基本上就是三四线城市和县城里面的普通工薪族、新市民, 在大城市的核心区里面, 这个政策基本是用不上的, 但是在中小城市里面, 它确实能够让那些想要刚买房子的人的上车成本降低一些。
