4月20日，最新一期的LPR出来了，1年期的是3.0%，5年期以上的是3.5%，连续11个月都保持没有变化。
自去年5月降息之后，一直到现在，房贷基准利率仿佛被固定在了地板之上，新发放的个人住房贷款加权平均利率已经低至大概3.1%，“3时代”致使房贷变为几十年来最具价格优势的资金，银行好像也不再拥有继续降低利率的推动力了。
不过，便宜并不意味着就会有人去争抢。央行新近发布的金融数据表明，在一季度的时候，居民部门新增的贷款仅仅只有2967亿元，和去年同期相比较，少增加的幅度超过了七成；其中短期消费贷更是减少了1640亿。居民部门贷款余额（主要指的就是个人房贷）同比的增速呢，则已经下降到了历史的低位。
在“史上最低利率”与“史上最冷贷款意愿”互相遭遇碰撞之际，众人的确真的是不愿意去贷款买房了吗，呐？
最近，我在卖房子时碰到了几个谈价的，他们都企图把杠杆压低至可能达到的最低限度，这其中，有的是想让贷款比例在50%以内，另有的则想着全款支付。他们并非是不愿意贷款去买房，而是惧怕高杠杆所带来的风险。
10年前我买房时，很多人心态是，问“首付能不能五成降三成、三成是不是能降两成”，还问“贷款能不能极限拉满”，而现在这种心态已经截然不同。
心态为何大变？选择为何大变？是由于居民贷款买房的那股积极性，与楼市所处热度呈现出直接的关联关系。从上述那张被称作“贷款余额增速表格”的表格当中能够明显看到——。
在过去的十余年时间当中，贷款增速的“峰值”出现的时间点是2017年3月，在那个时间，全国范围内的房价呈现出急剧暴涨的态势，同时，股市处于十分火热的状态。
2020年，出现了“明显反弹”。2021年一季度，同样也呈现出“明显反弹”。在这期间，背后的行情是，彼时重点城市的楼市出现了回暖。
在2021年的时候，房地产开始出现暴雷的情况，楼市也随之开始陆续调整，在这样的情形之下，贷款增速就一直朝着往下走的趋势发展下去了。
然而，这种呈现出“买涨不买跌”态势的背后情形，不单单是由心态以及认知所导致的最终结果，同时还是一种基于“惧怕自己的钱出现缩水状况、坚决拒绝资产出现贬值情况”而产生的经济层面的反应现象。
换个说法来讲，就买房的意愿而言，贷款利息处于历史最低水平，这能有什么作用呢？房价出现上涨，这样才会有用作用呀。
对于普通人来讲，算一算一笔账，就能够发现，在三十年的现金流的这段时间里，房贷利息仍然是一笔会让人觉得沉重的刚性支出。
拿一套总价是500万的房产来说，按照“两成首付、八成贷款”的方案，贷款本金是400万元，以30年等额本息利率3.1%来计算，每月的供款大约是1.7万元，30年总的利息大约是215万元。
这笔钱，要是放在十年之前，说不定会被看作是“低成本撬动资产”，然而呢，在如今当下的环境状况里，存款利率一直是朝着低的方向走，理财所获得的收益率也正在大概3%的范围左右，“拿钱生息实现跑赢房贷”这样的空间并不是很大。
并且，要是月供超过一万七千元，那么家庭在税后的月收入至少得稳定在三万四千元以上，才算是勉强安全，五万以上才是稳定层面的界限。一旦收入出现波动或者中断，低首付所带来的高月供马上就会变成生存方面的威胁。另外，房价单边上涨的预期被打破，在持有房产的期间，物业费、维修金再加上利息成本，也会让“借钱囤房”的收益预期大幅降低。
有个我碰到的计划换房的买家直言，以前觉着贷得越多就越能赚，可现在却是算着工资条来过日子，即便宁可卖掉老房去凑七成首付，把月供控制在5000元以内，也不想每个月被银行按时扣掉大半薪水。
诚然，往昔居民贷款呈现高增长态势，此状况是基于“收入能够持续上升、房价依旧存在上升空间”这样的双重信心之上。当下，职场稳定性出现下降情形，收入增长速度也逐渐放缓，如此一来，使得高额月供在部分人心中，从原本的“财务工具”转变为了“风险敞口”。
本意是降低上车门槛的低首付政策，然而当大家处于对未来收入不确定的状况时，门槛越低反而致使大家越发警惕，这只因后续还款成为了真正的考验。
作为居民信心体现的房贷增长幅度，用于侧面反映市场行情，消费贷增长幅度同样如此。
那么，当下居民贷款购房的意愿，依旧处在历史中的低位状态，并且不存在停止下跌的明显迹象，经由这一旁证，也引发了一个争议话题——价格回调的幅度是否尚未触及到合理水准？房地产价格上升的支撑因素是否并不完备？
由数据而言，楼市整体确实处在“ 花费价格来换取销量” 的时期，在一季度时，新房以及二手房的成交量呈现出 “小阳春” 样式的回暖状况，然而在全国范围之内，价格却还没有同时进行反弹。
二手房所呈现出的回暖信号，相较于其他情况而言，是相对更强的。在3月的时候，重点20城的二手房成交面积，与上一个月相比环比翻倍，在一季度累计起来同比是微增的；北京、上海等城市的成交量，创造出了近年来同期的新高。然而，价格的普遍上涨情况，依然还没有到来，3月一线城市的二手房环比上涨幅度为0.4%，但是却还没有拉动大盘，3月百城二手房价环比仍然下跌了0.34%，仅仅是跌幅有所收窄而已。
新房这方面，3月的时候，一线城市新房价格环比出现了从持平状态转变为上涨0.2%的情况。然而从全国这个范围来看，在一季度期间，新房销售额降幅是(-16.7%)，它大于销售面积降幅(-10.4%)，这表明全国平均成交均价依旧在走低，大多数开发商目前采取的是“以价换量”这种策略。
当前的市场也说明，大家在买房的时候越来越理性了。
即便面对着处于历史低位的利率，寻常家庭更多所考虑的，乃是“自身兜里是否安稳”。
不但得按照利率来开展家庭的现金流底线测试，使得月供被控制在家庭稳定收入的百分之四十以内，还要预留起码六个月的还款储备金。而且会更多地去考量未来的工作前途以及行业前景是否明朗。
在当下这个市场情形里，说它是“没人买房”，倒不如讲它是“没人敢轻易欠债”。当不确定变成了一种常态，少背负一点债务，常常要比多占到一点便宜，更能让人觉得安心踏实。因而呐，如果想要切实地提振楼市，让消费者更具备“安全感”，这才是最为根本的关键所在。
