在2026年7月31日的时候, 国务院举行了会议用于审议, 并且通过了《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》, 这里所说的决定（草案）简称为《条例》, 自此新一轮的公积金改革进入到了落地的阶段。
自1999年该《条例》出台后, 经历过三次大修, 2002年的首次修订, 是为优化监管权责；2019年的第二次修订乃纯行政法规文字清理；2026年7月31日通过的修订草案, 却是结构性、底层规则的重塑, 被称作“近20年来幅度和力度最大”的新规系统性修订。
这同样表明, 全国超过10.9万亿元的公积金账户, 马上就要迎来前所未有的幅度以及力度的“解冻”了。
此次公积金政策变化主要瞄准两个方向——
公积金提取的情形, 从原本的6种增加到了9种, 新增了装修这种情况、物业费这类开支等, 给予了“住房全生命周期”更多的支持, 提取变得更容易了。
缴费人群范围有所拓展, 《条例》草案作出明确规定, 那些从事灵活就业的人员, 像是外卖配送员、网约车驾驶员以及自由职业者之类的, 同样能够依据自身意愿进行缴存。
职工未来用于买房的公积金, 还有用于装修、租房以及其它消费的公积金, 作为一种“后发力”, 是一张常常被忽视的潜在购买力“底牌”且值得关注。
过半人数公积金“只缴不用”
中央多次要求“动起来”
《条例》出台的背景不容忽视。
全国公积金缴存余额在2023年, 超过了10万亿, 在2024年, 同样超过了10万亿, 在2025年, 还是超过了10万亿 , 公积金年度报告显示, 并且被预估了在2026年, 也将会突破这其中的10万亿。
当中, 北京的缴存余额突破了千亿元, 上海的缴存余额突破了千亿元, 广州的缴存余额突破了千亿元, 深圳的缴存余额突破了千亿元, 杭州的缴存余额突破了千亿元, 它们都是公积金归集的主力。
2025年, 上海的公积金实缴人数高达923.26万人, 北京的公积金实缴人数高达932.45万人, 深圳的公积金实缴人数高达729.37万人, 这折射出核心城市公积金缴存增长趋势稳健。
然而, 在33座主要城市里头, 存在20座城市, 这些城市的提取人数占比是低于50%的, 这也就意味着, 超过半数的缴存人只是进行缴存, 却不进行使用。钱处于上涨的状态, 然而动用的人相对而言是变少的。
个贷率, 也就是个人住房贷款余额占缴存余额的比率, 同样也说明了相关问题。在33个城市当中, 个贷率的平均值是76.77%, 其中, 除了深圳、济南、成都这三个地方稍微有一些增长之外, 数目多达30座的城市其个贷率呈现出负增长的态势。
为了缓解上面所说的那种困境, 去有效地疏导数量超过10万亿的沉淀资金加快往市场方面流动。2025年年底召开的中央经济工作会议提出了“深化住房公积金制度改革”, 这是近十年以来会议第一次单独提到“住房公积金”。
, 在到达7月31号这个时间点, 该日期是《条例》被国务院通过之日为止的时段内, 全国各地始终都丝毫没有懈怠地大力去推进“公积金松绑”这件事情。
统计显示, 在2026年的上半年期间, 各个地方累计所出台的公积金相关政策, 数量已经超过了60条, 其出台的频次, 在各类政策的范畴里面, 处于首位位置。
10万亿入市
楼市最强“底牌”
今年的公积金政策，“发力点”主要集中在这几个方向：
增强贷款额度: 自今年起始, 超越八十个地区提升公积金贷款额度上限水准, 依靠提升特殊人群跟特殊住房类型上浮比值的式样而显著提升公积金贷款额度上限规模。比如, 深圳具备最高可达三百五十一万元的可贷数额, 广州具备最高可贷三百六十万元的额度, 苏州拥有最高可贷三百万元的金额, 杭州家庭的最高贷款额度被提升至一百八十万元, 成都双缴存人家庭的额度提升到一百二十万元。
放宽提取层面的限制, 提取的相关场景, 从以往传统的6种, 增添到了9种, 首次将自住性质住房的装修, 以及支付物业费这个事项, 纳入到法定的提取范围之内。
与之相对应的是, 公积金的功能定位方面, 不再仅仅局限于单纯的“购房款”, 而是朝着覆盖购买、租赁、修缮以及养护等整个周期的住房保障金进行转型, 是吗！
比如说, 像老旧小区进行加装电梯, 开展适老化改造, 实施翻建, 以及进行大修自住住房这类需求, 同样也被纳入到了保障的视野范围之内。这属于今年以来多地在优化公积金提取政策过程里“极为特别”的一个要点, 也就是进一步明确地支持城市更新提取。
把优先级加以调整, 租房提取被提升到了九大场景的首位, 将“房租超出家庭工资收入比例”的旧门槛给取消掉, 并且明确租房提取不会对之后的购房贷款额度产生影响。
让贷款条件得到优化: 于沈阳, 延长最低首付呈 15%的政策以及套数认定较为宽松的期限；在武汉, 取消存量房公积金贷款比例依照房龄进行分级这般的规定；在多个地方, 放宽借款人年龄限制到 68 岁, 并且加大针对多孩家庭、新市民、青年人的倾斜力度。
新规指引之下, 多地对于提取时限予以放宽, 突破时空限制等类似范围, 此为其一；然后重点之处在于, 贷款审批的时限, 自受理申请的时日开始计算, 原本的15个工作日, 如今缩短到了10个工作日, 这是发生的改变之举；对于线上提取申请方面, 力争在2个工作日之内将相关事宜办结, 这又是一个情况；除此之外, 还特别增设了“兜底条款”, 其目的在于为未来继续扩容这一行为准备好留出相应空间, 是这样的情况。
当下, 新规还在大力促使公积金全国范围内相互认可、相互借贷, 跨城市更换工作时, 异地购买房屋申请贷款的流程都会被简化, 达成“钱跟随人移动”的状况。
住房政策研究中心位于广东省, 其首席研究员是李宇嘉, 他觉得公积金优化政策有着深远影响, 贷款得到改善, 这对买房人是有利的, 能够降低购房门槛以及成本, 还能优化资金使用流程, 这有助于激发买房人的意愿, 在提取方面, 提取场景扩充到支付首付、偿还商贷, 甚至支付物业费和新房契税等方面, 这更有助于增强资金流动性。
从长远的角度来看, 公积金资金在使用时所具备的灵活性得以增强, 那些有卖旧买新行为的置换群体, 能够更加顺利地去调配账户里面的余额, 以此用于连环单的周转。在眼下, 核心城市二手房交易量之所以呈现出活跃的态势, 在一定的程度上, 也是离不开公积金政策对于置换链条所起到的润滑作用的。
确实, 存在专家发出提醒, 提及改革在令资金得以激活之际, 还着重表明不能够借助虚构租房、购房这类方式去骗取提取, 要是违规的人便会被归入征信范畴, 甚至还会被追究法律责任。因而要以合理合法途径去响应公积金“解冻”带来的利好情况。
事实上, 仅仅依靠公积金政策没办法彻底扭转市场预期, 市场内生动力的修复还需要和收入预期、保交楼、城市更新等综合政策相配合。然而不可否认的是, 深化公积金制度改革, 拓宽使用场景, 把这笔“沉睡资金”变成流动的“安居活水”, 不但能够保障刚需与改善群体的置业需求, 更关键的是给市场传递了一份信心。
