住房公积金接下来很可能要迎来改革大动作了。
去年年底的时候，中央经济工作会议当中，关于“深化住房公积金制度改革”这样的提法，引发了好多人的关注。
存在媒体抛出了一个极具趣味的问题，住房公积金与绝大多数人紧密相关可是又被好多人当作鸡肋，它后续会越变越具吸引力吗？
坦白说，这个问题的两个前提，都值得我们重新审视。
首先，公积金，真的是那种“与多数人息息相关”的情况吗？恐怕呀，这存在的更多是一种错觉呢。
瞧，就从二零二三年公积金缴存数据展开端详，在全国那多达七点三亿的打工人之中，能够做到稳定地缴付公积金的人员，实际上数量并不多哟。
抛开那大概八千多万于体制之内、国企之中工作的员工不谈，其余有着稳定缴存情况的群体数量也就九千多万而已。
要是拿全国7.3亿就业人口作为基数，再拿城镇4.7亿就业人口当作基数，之后把8000万泛体制内群体给扣除掉，那么剩余下来的人口，一个是6.5亿，另一个是3.9亿。
这究竟有着怎样的意义呢？在全国范围内，那些并非处于泛体制内的打工人当中，实际缴纳了公积金的人员比例，甚至连百分之十四都达不到；即便将范围进行缩小，把范围限定到城镇区域，可这个比例也仅仅才百分之二十三啊。
为啥会这样?
核心要点在于，公积金与社保有所不同，社保是被强制要求缴纳的，而公积金却能够进行灵活的操控。
好多民营企业，就算是给员工缴纳公积金，那也是按照最低的标准去缴付，最终员工一个月能拿到手的往返公积金，最多也就几百元罢了。
实际上，公积金针对绝大多数并非体制内、并非泛体制内的打工者来讲，其覆盖比率原本就并非高昂，从本质层面而言就是一项只有少数人员可以享用到的福利。然而对于“被众多人视作食之无味弃之可惜之物”这一要点我着实是颇为认同的。
如果问，公积金有什么好处。
答案是买房可以有比商业贷款更低的利率。
回想起在2018年之前的时候，公积金贷款利率会比商业贷款低差不多两个百分点，对于一笔100万的贷款而言，历经三十年之后能够节省出几十万的利息，这可真是实实在在存在的好处啊。
但现在呢?
商业贷款利率一路下行，在此情形下，两者间差距已极为微小，最新的利差大概仅为0.4%。
有的时候，为了去维持公积金在那一方面 “颜面” 之上所具备的优势，甚至是需要政策进行出手的，要人为地针对商业贷款利率去设置一个下限，这个下限是不能够低于公积金利率的。
这种优势，显得多少有些“被保护”的脆弱。
更何况，利率优势之外，是额度的尴尬。
在如今众多城市的房价跟前，绝大多数人的公积金去贷款时的额度，真的是显得很局促，哪怕是夫妻双方一起努力，也常常是很难够得着的。
渴望获得足额贷款，那就得踏上“组合贷”的途径，然而，此途径却时常被开发商凭借回款速度缓慢这一缘由给封堵住了。
所以，看似有用的公积金，实际上没有啥用。
更别提，这笔在名义上归属你个人自身的钱，然而你却近乎没有完全完整的支配权力。
哪种情形下能够进行取的操作，取的数量究竟是多少，每隔多长时间可以取一次，进行取的操作需要什么样的用于证明的材料，这些全部都是由政策来决定的。
购房、还贷、租房、大病，每一项都有门槛和审批流程。
一方面，住房公积金从理论层面来讲，确实是归属你个人的资金，另一方面，这又如同小时候妈妈宣称帮你存压岁钱，而后你却再也未曾见到过的那笔钱。那么，既然它对于个人用户的吸引力已然大幅不如从前，为何在这个时候，改革的呼声却变得这般迫切呢？
大概是客户端快顶不住了。
到去年年末的时候，全国住房公积金所累计下来的结余，已经足足达到了10.9万亿元，然而追溯到八年前的话，那个相应的数字，还没有达到当前数字的一半。
有一笔巨额资金，沉淀于账户之中，每年仅依照一年期定期存款的利率来计算利息，并且该利率呈现出逐年走低的态势。
这一幕，与银行业近年遭遇的“贷款荒”何其相似。
公积金中心如今也深陷资金贷不出去的困境。
追究其根本源头，在于它的使用场景，被长时间、极为严格地限定在了购房以及与之相关的消费之上。
倘若房地产市场销售额始终不断下滑，那么公积金贷款的需求也就跟着大幅度急剧萎缩。
更为严峻的是，公积金中心正面临着压力，什么样的压力呢？是商业银行同样会有的那种“净息差”收窄的压力。
当前，职工公积金账户之中的存款利率，遵照1.5%的一年期定存基准利率予以执行，而这一利率，竟然比部分商业银行的五年期存款利率还要高，进而形成了少见的利率倒挂现象。
这表明，公积金中心于“揽储”方面所付出的成本相对来讲是比较高的，然而在“放贷”方面所获取的收益却被人为地进行了压低。当贷款业务出现萎缩的情况时，这种模式的压力就毫无保留地显现出来了。如此一来，可以明白，改革的真正的动机，是为这笔被困住的数额巨大的资金找寻一条出路。
公积金改革的方向实际上是颇为明晰的，很大的可能性是依据拓宽使用场景、优化贷款政策、调整利率这三大维度向前推动。
拓宽使用范围、减少提取限制最易落地，阻力最小。
此时，不少地方已然在开展探索，去允许提取公积金用来支付首付，支付房租，支付老旧小区改造费用，支付房屋装修款。并且，异地公积金贷款的流程也在一步步变得更简化。
终究而言，便是不让资金在账户里处于闲置状态，只要属于与住房有关的具备合理性的支出，都会期望公积金能够发挥出作用，得以用得上。
贷款政策的优化也会是重点，尤其是额度提升和使用次数放宽。
像北京、上海、广州、深圳这些房价高的城市，之前公积金的最高贷款额度，相较于房价而言，就如同“鸡肋”一般，根本没办法满足实际的需求，所以后续各个地方，大概率会依据自身楼市的情况，以及公积金资金的流动性，灵活地上调贷款额度。
除此以外，当下实行的存在“一生只能使用两次公积金贷款”这种情形，以及“首贷结清才能贷第二次”这样的限制 ，后续有可能会渐渐放宽 ，不会再卡得犹如那般苛刻。
讲到利率这儿，五年期的首套公积金的利率为2.6%，而它跟商贷3%之间的利差仅仅只有0.4%，其优势出现了大幅度的缩水。
鉴于LPR往后下调的空间存在局限，公积金利率有希望成为政策进行调节的补充方式，业内猜测或许会再次下调25个基点从而达到2.4%。
让人值得提及的是，在与自由职业者可缴存公积金这一政策相匹配时，诸多的人也能够借由这样子的方式，以一种迂回的情况去享受到公积金的利率优惠。最终，说到底，我们是一定要回归到公积金的本质上面来展开思考的。
它不是财政拨款，而是居民自己储蓄形成的资金池。
若能够借助制度革新，使得这笔资金更为自由地致力于持有者的多元生活需求的服务，这便等同于在不增添财政负担的前提条件下，有效地释放了居民的消费潜力。
至于担心账户资金会因此快速流失，这本就是居民的个人选择。
相反，要是公积金始终仅仅能够跟房地产这单一行业深度联系在一起，那么在一个处在“低房产交易时期”其中，它的存在意义能够被切实、持续地怀疑。
回归于民，服务于民，才是其唯一的出路。
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