公众号平台更改了推送规则，若不想错过财说心语的文章，就需将其设为“星标”。在公众号右上角点开“三点”，接着选择“设为星标”。同时，要多点文末右下角的“推荐”，如此一来，每次新文章推送才能第一时间出现在您的订阅列表里。
财
说
心
[id_313670449]
当下人口老龄化在加剧，经济形势也变得复杂多变。养老问题逐渐成为社会关注的重点。近些年来，我国的养老金政策有了重大的调整。这不但关系到每一位劳动者晚年的生活质量，而且对整个社会的稳定与发展有着很深远的影响。今天我们将一同深入地学习养老金政策的新规，详细地讲解养老金的计算方式和领取规则，为您规划养老生活提供全面的指引。
财说心语老师的介绍在这篇文章中，此文章已累计创作 85 篇，输出超过 20 万字。
01
[id_502916056]
[id_1723410360]
我国养老保险体系犹如一座稳固的大厦，由三个关键支柱支撑。
（二）个人养老金政策深度解析
2024 年 12 月 15 日开始，个人养老金制度在我国全面实施。这一制度是养老领域的创新之举，得到政府政策的有力支持，遵循个人自愿参与的原则，以市场化运营模式高效运作，是补充养老保险制度的重要部分。
它采用个人账户模式，资金完全由个人缴费来积累，并且依据市场化规则进行投资管理，与基本养老保险以及企业（职业）年金相互衔接，一起构建起了更为完备的养老保障网络。只要是在我国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都能够按照自身的意愿，自主地决定是否参与个人养老金计划。
02
养老金新规关键要点解读
（一）缴费年限与退休年龄调整
2030 年开始，职工按月领取基本养老金的情况中，最低缴费年限会逐步提升。原本是 15 年，之后将稳步提高到 20 年。
2025 年到 2029 年是这一政策调整的过渡期。在这期间，每年的时间递增半年。
2025 年开始推行渐进式延迟退休政策。男性退休年龄会逐步延长到 63 岁。女性工人的退休年龄会延至 55 岁。女干部的退休年龄会延至 58 岁。这一系列调整的目的是适应人口预期寿命延长以及劳动力市场变化等现实情况，从而保障养老金体系的可持续性。
（二）养老金计算方式并轨
养老金计算方式告别过去的 “双轨制”，迈向统一新时代。
新规之下，养老金的计算主要由三个核心因素所决定。其一为缴费年限；其二是缴费基数；其三为退休时的工资水平。
简单来说，缴费年限长，就意味着为养老保障贡献的时间久；缴费基数高，积累的养老资金就丰厚；退休时工资水平高，能反映出整个职业生涯的收入状况好。这三者共同起作用，决定了最终养老金的多少，充分体现了“多缴多得、长缴多得”的公平原则。
这就像咱们存钱，存的越多，存的越久，利息就越多。
新规下，咱们该如何应对？
养老需早做打算，要早规划、早准备。大家应根据自身情况制定养老规划，例如计算退休后每月所需费用，再查看社保可领取金额，不足部分需考虑如何补充。这就如同去旅行，先要确定目的地，接着规划路线。
多缴费会带来更多受益：新规开始实施之后，多缴费所具有的好处变得更加明显了。建议大家尽量去选择缴费基数较高的工作，不要仅仅只看当下工资的高低情况。
保持健康，减少花费：养老过程中最大的开销或许就是医疗方面的了。因此，建议大家在平时要多多留意自身的身体健康状况，尽量少生病，从而少花费钱财。这就如同我们保养车子一样，平时多进行维护，就会少出现毛病，既省心又省钱。
养老金有一个重要特点，即可以持续领取。条件仅有一个，那就是一直存活。养老金的标准会逐年提升，你存活的时间越长，每个月领取的钱就会越多。所以说家有一老，犹如一宝。以后应当多尊重老人。
03
养老金领取实例计算
交了这么多钱，最终能够拿回来多少呢？让我们敲黑板，把重点记下来，拿出纸和笔，赶紧一起算一算吧！
（一）计算公式详解
每月到手的养老金包含月基础养老金和月个人账户养老金这两部分。
月基础养老金的计算公式为：全省上年度所有职工的月平均工资与本人指数化月平均缴费工资之和除以 2，再乘以缴费年限，然后乘以 1%。其中，本人指数化月平均缴费工资的计算较为复杂，它是参保人员过去累计每年缴费基数与社会平均工资相除后所得的加权平均数，能够直观地反映出参保人缴费水平与社会平均水平的相对关系。
个人账户养老金的计算公式是个人账户的余额除以计发月数。计发月数是根据退休年龄来确定的，比如 50 岁对应的计发月数是 195，55 岁对应的是 170，60 岁对应的是 139。
（二）实例演示
你们看得一脸懵了，对此我有所知晓。所以，还是来看例子进行计算吧！↓
一位上海男性，月薪 10000 元，从 25 岁开始缴纳社保，到 63 岁退休时，累计缴费满 30 年（考虑到现实中可能有断缴情况，取平均数），退休时养老金账户个人缴费余额是 40 万。2024 年度上海的平均工资为 12307 元每月。假设其 30 年累计缴费的平均工资是 10000 元，所在城市的平均工资是 12000 元，这样一来，本人指数化月平均缴费工资系数就是 10000 除以 12000 约等于 0.83 。
月基础养老金的计算方式为：先计算 12307 与 12307 乘以 0.83 的和，即 12307 + 12307×0.83；然后将这个和除以 2；接着乘以 30；最后再乘以 1%，结果约为 3384 元。
个人账户养老金计算：400000÷139 ≈2878元。
假设个人账户有 40 万。400000 除以 30 年，再除以 12 个月，结果是 1111。养老金个人缴纳 8%。由此换算得出你的平均缴费基数是 13889 元。这个基数略高于当前的平均工资，同时也高于累计的平均工资。
DeepSeek 进行了统计计算，上海市在 2010 年到 2024 年期间的平均工资，其加权平均数约为 8134.87 元/月。
每月养老金合计：3384 + 2878 = 6262元。
04
退休生活收支分析
前提假设
（一）收入构成
夫妻两人都有养老金，平均每人每月养老金为 6262 元。两人每月养老金总收入可达 1.2 万元。这 1.2 万元是退休后收入的主要来源之一。
在上海，65 至 69 岁的人每人每月可领取 75 元；70 至 79 岁的人每人每月可领取 150 元；80 至 89 岁的人每人每月可领取 180 元。这部分津贴金额较为有限，对整体生活的影响也较小，但能在一定程度上补贴生活开销，勉强够在外面吃一顿，对生活的影响可忽略不计。
（二）支出细项
饮食方面：每人每天的饮食费用按 100 元计算，夫妻两人每天的饮食费用就是 200 元，一个月（按 30 天算）的饮食费用约为 6000 元，这其中包括食材购买以及外出就餐等费用。
自有住房时，每月的物业费以及水电费等杂费大概是 1000 元。在日常生活中，这些杂费每月约为 1000 元。自有住房的情况下，每月的杂费如物业费、水电费等约达 1000 元。
交通出行方面，主要依靠公共交通。老年人购买老年卡能享受优惠，每月两人的交通费用大概共 400 元。
医药费方面，虽然医保可以报销一部分费用，但是对于日常的小病、药品以及定期体检等这些费用来说，每月两个人仍然需要预留 2000 元。要是患上慢性疾病等情况，费用还会更高。
保健支出包含购买保健品这一项，平均每月两人用于购买保健品的费用为一定金额；还包含购买保健器材，平均每月两人在保健器材上的支出是一定数额；同时也包括参加保健课程，平均每月两人参加保健课程的花费是一定数值。综合来看，平均每月两人在保健支出方面共 2000 元。
文化旅游方面，每年计划有两次旅游，每次的花费是 10000 元，平均分摊到每个月大概是 1700 元。另外，参加老年大学以及各种兴趣班等活动，每年的花费在 5000 元左右，平均到每月约 400 元，这两部分加起来每月总共约 2100 元。
社交娱乐方面，包括与朋友聚会、喝茶以及参加社区活动等。每月两人在这些方面的花费共约 1500 元。
子女关照费因人而异。若子女在经济方面需要支持，每月可预留 1000 元。若为孙辈购买礼物等，每月也可预留 1000 元。
将各项支出分别相加，每月在这方面的支出约为 6000 元，在那方面的支出约为 1000 元，还有支出约为 400 元，另外的支出约为 2000 元，又有支出约为 2000 元，再有支出约为 2100 元，接着支出约为 1000 元，以及支出约为 1500 元，把这些支出全部相加，每月总支出约为 16000 元。
（三）不同阶段收支缺口分析
75岁之前（15年）
假设夫妻两人养老金情况相同，在 60 岁到 75 岁这个期间内，两人的养老金总收入大概是 1.2 万乘以 12 再乘以 15，结果为 216 万。
总支出：1.6万×12×15 = 288万。
收支缺口为 288 万元减去 216 万元等于 72 万元，平均每年的缺口大约是 4.8 万元，这也就表明需要动用存款或者其他资产去填补日常开销方面的不足。
80岁之前（20年）
两人在 60 至 80 岁这个期间，养老金的总收入大约是 1.2 万乘以 12 再乘以 20，结果为 288 万。
总支出：1.6万×12×20 = 384万。
收支缺口为 384 万元减去 288 万元，结果是 96 万元。平均每年的缺口大约是 4.8 万元。
以上分析表明，仅依靠养老金的话，退休后的生活在经济方面会有较大压力，并且很难维持高质量的生活水准。
05
养老资金筹备策略
养老是经济问题，同时也是社会命题。80 后和 90 后要在“未富先老”的这种困境里，通过理性规划以及采用多元策略，去为未来争取一份既体面又有尊严的生活。
当前处于经济周期波动的阶段，消费呈现下行态势，社会正面临通缩压力。在这样的大环境下，老百姓的消费变得越来越谨慎。退休之后，除了要满足基本的生活开销，还有可能会遇到为子女结婚、购房以及养育小孩而提供经济支持等状况。
以三口之家为例，保守估计的话，在 60 岁退休之前，需要储备金融资产。这些金融资产要能够随时变现，且至少需要 160 万到 200 万，以此来应对养老以及其他潜在的支出需求。
在资产保值增值方面，从 45 岁到 60 岁退休的这 15 年是关键时期。传统的房产蓄水模式在这个时期已难以适应市场的变化。房价能够保持稳定已经是很不容易的事情了。并且房产的流动性与其他金融资产相比，远远要差很多。
黄金价格曾一度突破 3000 美金，然而它并不适合进行长期且大规模的投资。股票投资和基金投资虽具备收益的潜力，但它们的风险较高，市场波动极为剧烈，同样也不适合当作养老资金的主要投资方向。
个人养老金是养老制度的有力补充。它具有政策支持和长期稳定等优势。适合每年拿出一部分资金进行投入。这样可以追求稳健且长期的资产收益。从而为退休生活筑牢经济保障防线。
未来赢在终点并非比拼你短时间内的收益有多高，而是检验你能够稳定地获得收益能持续多久。
这个时候就要学习复利投资，追求每年稳定收益。
1.01 的 365 次方得出的结果是 37.7834，这体现了复利所具有的威力。
如果你在养老布局方面感到迷茫，同时又对投资感兴趣，那么欢迎你通过后台留言来与老师进行交流。我是一个在财务领域打拼了多年的老兵，身边拥有着诸多资源，希望能够与你一同共享这些资源。
好
书
推
荐
优秀的财务人一直在持续读书。财务人员面对知识和技能的不断更新时，只有通过读书学习来赋能提升，才能够加快自身的成长。在学习方面，买书是回报率最高的投资行为！（这里强调的是学习需要，每个财务人都有满书架的书，搬家时都不舍得扔掉，还会时不时把书翻出来查看。我个人还是更喜欢读纸质书，因为在上面做笔记记号很方便。）
END
财税实操精英群
01
个人所得税优化干货
02
核算与经营管理实操干货
03
税务知识干货
04
咨询辅导案例
05
职业发展规划，财务能力提升系列
06
