中产阶级概念源于西方，一般指收入较高、工作稳定的家庭。
在美国，家庭年收入达到6万美元，就可以算作是中产阶级。
在中国，中产阶级的定义则相对模糊。
在一二线城市有房产和体面工作，被认为是中产家庭的入门条件。
中国一线城市中产家庭的大部分资产，和欧美家庭不一样，都配置在房产领域。
这两年楼市行情发生了变化。在上海，很多中产阶级家庭正处于一种被楼市困住的状态。
新中产家庭，有房却没钱
一线城市，以上海为例，对中产阶级的要求显然更高。
在不少本地论坛上，人们常常认为在上海，“中产入门”的标准是 3000 万。
上海本地篱笆论坛帖子
3000 万这个数字显然有些夸张。然而，至少一套拿得出手的房产，就能够让大多数人望而却步。
600 万以上的住宅，50 万以上的家庭收入，这几乎就是上海中产的最低标准。
总爷身边有许多朋友，他们都是通过读书而落户的新上海人。并且，有家庭的资助，他们才刚刚达到这个标准。
看似体面的生活背后，大家都拥有一个沉重的枷锁：房贷。
总爷的朋友小 A 去年购置了宝山的一套 600 万新房。这是他的首套房，首付比例为 35%。剩下的款项需贷款，贷款期限为 20 年，利率是 4.55%。
每个月要还贷24774元。
小 A 每个月有 2 万房贷，这里面算上了公积金，也包含了可能有的补充公积金。
7500的房租，上海中环内也只能租到这样的动迁房
新房预售制度使得小 A 还需再租房两年半，其中有一套位于中环内的动迁两房，每个月的房租是 7500 元。
房贷+房租，几乎是锁死了普通家庭的日常开销。
小孩上学要不要钱？
父母看病要不要钱？
家庭日常要不要钱？
总爷发现，买房后的小 A，在过日子方面比婚前更节约，甚至比读书时也更节约。
偶尔购买的奢侈品没有了，换成了优衣库。
定期的出国游没有了，换成了近郊周末酒店带娃。
房子有了，但是因为房贷的存在，很多中产家庭消费都很谨慎。
今年以来尤其如此。随着二手房行情持续下滑，新房二手房之间的倒挂现象逐渐消失，小 A 察觉到：
随着二手房市场下行，新房二手房倒挂逐渐消失
原来自己费力打新的新房，并没有“躺赚几百万”。
甚至算上税费和利息，加上现在是市场价，甚至还有可能亏钱了。
很多“新中产”如同小 A 这般，被房贷压得难以呼吸，生活也被楼市所束缚。
行情不好，富裕中产也很无奈
相比首套房刚开始购置的“新中产”，按理来说，那些已经拥有两套房的“老中产”，在居住等方面应该会舒服许多。 那些已经有两套房的“老中产”，按道理比首套房刚上车的“新中产”应该要舒服得多。 首套房刚上车的“新中产”与已经有两套房的“老中产”相比，按道理后者应该舒服不少。
但同是中产家庭，在目前的楼市行情下，各有各的无奈。
总爷粉丝小B，最近给总爷抱怨：
房贷近千万、配偶不上班、二娃上国际。
中产的经典中产阶级的“作死三件套”，他全占了。
小 B 是年轻且有作为的新上海人。他还不到 40 岁，然而事业已取得一定成就。目前他在某投行担任 VP 这一职务，年薪达到百万。
去年初楼市处于最亢奋的阶段时，小 B 狠下心来出手购房，以 2400 万的价格拿下了那个网红小区——仁恒河滨城。
2022年初，是属于小B的高光时刻。
网红小区仁恒河滨城
公司升职为 VP 后，入住了网红的高端小区。两个孩子被送进了学费 20 万的国际学校。妻子也自然而然地回家开始带娃了。
但是2023年，小B的生活突然发生变化。
原本跟随了两年的那个项目突然就中止了，业绩方面的压力一下子就增加了很多，在今年的情况下，可能获得百万年薪这件事是很危险的。
妻子回家带娃后，家里的收入减少了一笔。孩子在国际学校就读，除了需要缴纳学费，校车的费用、校服的费用以及出国游学的费用等，花销在不断增多。
最让小B扎心的，还是网红小区二手行情的突然坠落。
仁恒河滨城，很多人戏称它为浦东中产的白月光，也戏称它为金融从业者的耶路撒冷。
半夏投资的私募魔女李蓓曾表示：
“仁恒河滨城，可能是中国基金经理密度最高的小区。”
私募魔女李蓓的文章
小 B 在小区二手房价格处于最高点的时候出手了。这套房子是一套 150 平的三房，单价接近 16 万。
但今年二手房行情突然急剧转冷，即使是网红小区也不能幸免。
小 B 告知总爷，他们的业主群里近来有不少人在砸盘。像他那套房子一样的情况，当下的市场价已经降至 2200 万。
也就是一年之间，小B资产已经缩水了至少300万。
关键是现在2200万还不好出手，想出手还得再打折。
小 B 没有置换计划。每天他看到群里在讨论小区房价崩盘。他是高位接盘侠。他实在是很郁闷。
前两天小B发微信给总爷：
公司领导提及降薪的事，但孩子所在的学校肯定不会更换。有没有值得信赖的中介可以推荐一下呢？我得先把那套老旧且破旧的小房子处理掉。
上海的小 B 奋斗了多年，他从管培生开始起步，接着一步步地将动迁房进行置换，最终换到了网红盘，在别人眼中成为了人生赢家。
但是踩错了置换节点，现在也是压力山大。
在大行情面前，光鲜的大中产也很无奈，生活被困在了楼市里。
一些中产家庭，开始反向置换
总爷最近和粉丝聊得很多，除了新中产的艰难以及老中产的无奈，还发现了一个神奇的现象。
一些上海中产家庭，开始反向置换。
传统路径下，所有中产家庭，大多都如同小 B 那般，从老旧破旧的小房子或者郊区的楼盘开始，一步一步地向上进行置换。
这里需要拿出这神奇的上海家庭天梯图，它代表着上海人民对房产有着执着的追求。
网传的上海买房阶梯图
但最近的形势有所改变，大家看上去比以往任何时候都更看空楼市，对房贷也更加厌恶。
总爷粉丝小C就是个典型案例。
小 C 是本地土著，与小 A 和小 B 相比。前两年结婚之前，他的父母给他准备了一套价值千万的中环大三房，而且还付清了大部分首付。
如今小 C 的家庭，夫妻二人都是国企员工，薪资不算高。不过，在应对不多的房贷方面，他们还是完全能够应付且绰绰有余的。
这样的家庭，几乎是所有人羡慕的对象：
家里有房，工作稳定，父母健康。
但是小C却悄悄和总爷说：
我们打算卖掉这套面积较大的三房。然后换一套位于外环的房子。用卖掉大三房多出的钱，再去购买一套老旧且破旧的小户型房子，用来收取租金。
这是典型的反向置换，大家都想往里面走，小C偏偏想往外走。
小C的理由也很充分：
第一，我们夫妻俩不打算要小孩。我们的工作地点在嘉定，目前住的房子存在不便之处，并且面积还很大。
第二，现在所住的房屋比较老旧了，我们对此并不喜欢。最近，嘉定的万科新楼盘显得很有吸引力。
第三，最为关键的一点是我们对欠钱这件事持不喜欢的态度。在反向置换完成之后，不仅不需要再偿还房贷，而且每个月还能够获得稳定的租金。
总爷苦笑不得，不理解的还以为是凡尔赛，其实这也是一种趋势。
随着市场下行，“房价永远涨”的神话也不再是共识。
一些中产家庭开始正视自身的真实需求，他们逐步将房产转变为现金或者使其成为收租的工具。
很多像小C这样的中产家庭，正在努力走出楼市困局。
大部分中产家庭，大多对房价充满希望，同时在职场上谨小慎微。
生怕断了房贷来源，家庭资产和开支几乎全部围绕着房产。
刚上车的年轻中产在楼市的围城中，已经小有成就的老中产在楼市的围城中，压力不大的本地中产也在楼市的围城中。
城里的人想出去，城外的人想进来。
楼市下行的背景下，中产家庭正陷入两难。
今天的这篇文章是涛哥的朋友总爷所写。总爷对地产和楼市有着深入的了解。想要买房的朋友赶紧去关注他吧。
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