近期一位老友找到ALIEN，透露自己背负了数十万元的网络贷款，正琢磨债务重组的事宜。不料，他听闻有人称“民间抵押贷款比债务重组更划算”，便急忙赶至向我咨询：这方法靠谱吗？合法吗？我能否尝试？
我并未有所保留，于是直接与他进行了长达半小时的电话沟通，他则在记录的同时，情绪高涨地宣称：“大哥，看来我或许真的要时来运转了！”
今日，特此将ALIEN所涉及的那通电话内容，精心整理成一份极为详尽的指南，旨在为那些房产价值尚存、却遭遇银行贷款难题、且急需资金周转的朋友们提供帮助。
一、什么是民间房产抵押借款？
概括而言：这并非向银行申请贷款，而是将房产作为抵押物，借由一个愿意提供资金的“个人”或“机构”之手，换取一定数额的现金流。
典型特点是：
有正式抵押合同
房管局登记在案
每月按期付利息，到期还本金
不查征信、不走征信系统
在上海，此类产品的月利率一般介于0.8%至1.5%，换算成年利率大约在10%到18%之间，虽然略高于信用贷款，但相较于网络贷款以及某些重组途径，其费用要低得多。
二、这种借法合法吗？哪里找出资人？
有效！一旦双方签署了正式的书面协议，并在房产管理部门进行了抵押权的登记手续，即便是非正式的借款行为，同样拥有法律认可的有效性。
至于出资人在哪找？常见渠道如下：
本地贷款中介
房产金融类典当行
地区性的民间资金撮合平台
信得过的熟人介绍
当然，首先务必要选择信誉良好的机构，切勿因贪图小利而草率签订合同。务必深入了解情况，并且最好在每一个环节都进行拍照记录，以便日后查证。
三、办理民间抵押要满足什么条件？
只要你有一套房子，并且房子还有“可操作空间”，基本就能做。
关键不在于你的收入高低和征信花费多少，而在于房产的价值以及它的“净值”究竟有多少。
净值计算公式：
当前房屋的市场估值乘以折扣系数（介于60%至80%之间）减去现有的贷款余额，若结果超过20万元，那么谈判的可能性较大。
若你的住宅估值达到四百万，以七折计算，其价值降至二百八十万；若你尚有按揭贷款两百万元，那么剩余的八十万元即为可利用的净值，这部分资金正是可操作的范畴。
四、民间抵押适合哪些人群？
网贷多、信用贷批不了的
前些年，众多人糊里糊涂地借了众多网贷，及至想要通过银行途径贷款，却发现申请被拒。此时，他们首先需要利用不纳入征信体系的民间抵押来清理债务，随后再逐步改善自己的信用记录。
做短期生意、临时周转的
进行项目开发、开设店铺、补充库存、或是临时调剂，通常只需数月时间；对于那些不愿应对繁琐手续的，选择民间途径往往能加速进程，手续简便，可实现单独签署，且不会对其他合作伙伴造成影响。
真的急着要钱的
有些人必须在当天收到款项，否则就会失去机会或是面临贷款中断。民间抵押贷款通常在1小时内就能放款，确实能够满足紧急需求。
征信花、逾期多、不想上征信的
并非所有人都能承受“信用修复期”的考验，在民间借贷领域，征信记录往往不被重视或仅受到轻微关注，这成为了为数不多对“负债者”持宽容态度的途径。
正在官司缠身或有法务问题的
非强制执行期间，部分资方会根据实际情况进行考量，只要房屋稳定、价值尚存，仍有协商的余地。
五、办理流程简单说
初步沟通，确认需求和房屋情况
评估房产价值，核定净值
签合同，约定利息、期限、还款方式
去房管局办理抵押登记，领取他项权证
资方到账，借款人正常用钱
还清后注销抵押，房产恢复自由状态
仅需一天时间即可完成，若房屋估值较高、手续完备、投资方经验丰富，资金在两小时内到账也并非遥不可及。
六、借款利息、期限和还款方式
利息：月息0.8%-1.5%不等，谈得好可低至0.7厘
期限：常见3个月、6个月、12个月，可续签
还款方式：主流是先息后本，也可以协商定制
有能力提前还的，记得提前写清楚条款，防止利息照扣。
七、优势与劣势一览
优势：
不查征信、不上征信，流程快
手续简单，当天可放款
单签即可，不必夫妻共同签
可沟通空间大，灵活调整还款
已婚个人房产可单独操作
劣势：
利率高于银行，一年下来利息不少
贷款周期短，一般不超过1年
一旦在民间抵押，信用贷会难批
找错中介或资方，可能被套路吃差价
八、真实案例参考
小周，就职于公务员部门，婚前独自购置了一套全款住宅，然而家人却不知他背负着债务。早年他深陷网络贷款的泥潭，导致征信记录上借贷次数众多，结果银行拒绝了他的贷款申请。
最终方案是：
将房产作为抵押，成功获得65万元贷款，还款期限为一年，每月利息为0.8%，采用先付利息后还本金的还款方式，整个贷款的年化利率为9.6%。
他利用这笔资金偿还了网络贷款，半年后，他的信用记录得到了改善，随后他顺利地申请到了银行的信用贷款，将高利率的债务转换成了低利率的，从而实现了彻底的逆袭！
九、注意事项（一定要看！）
优先考虑银行，有机会别急着走民间
利息一定能谈，不要一听就答应
提前还款违约金必须写清楚
合同能签长就签长，别续贷被收“过桥费”
借款金额和债权金额可适当做高，防止追加额度难
选中介要稳，选资方要靠谱，钱放错地方麻烦大
总结一句话：
民间抵押不是“下策”，但必须谨慎走。
这类服务适合那些迫切需要资金周转、账户受限且能够提供抵押物的人。只要找到合适的对象、谈妥合理的价格，依然可以暂时缓解燃眉之急。
最终，我乃上海ALIEN，关于融资贷款的各类疑问，敬请与小编ALIEN取得联系。
